個人の債務整理 過払金に関するQA

一連計算(取引の個数),過払金の充当合意に関する問題4〜複数の基本契約が締結されている場合
【問題の所在】 一連計算(取引の個数),過払金の充当合意に関する問題1http://www.egidaisuke.com/legal_info/cat09/q5_02.phpにおいて,次のような設例を引きました。 ※平成1年に貸金業者と取引を初めて,平成10年に完済となりその時点で100万円の過払金が生じていた(第一取引)。 しかし,その後は取引がなく,完済から8年経過した平成18年に100万円を借り入れて,再び取引を初めて(第二取引),現在(平成24年),第二取引では残債務が200万円である。 この場合に,第一取引当初に貸付けの極度額や利率,返済方法について定めた基本契約書を取り交わし,完済後に,改めて同様の基本契約書を取り交わしているという場合があります。 実務上は,もっとも争われるケースの一つです(外に争われるケースとしては,基本契約は一つであるが,取引の空白期間が生じているケース)。 この点について,まず,第一取引での過払金が生じた平成10年当時には借主は貸金業者に対し他の債務を負っていないないので,そもそも,発生した過払金を充当すべき対象がないことになります。 そうすると,平成10年当時に発生した過払金について,それより以降の第二取引で発生する借入金に対し充当するという過払金充当合意が認められるかが問題となります。 【考え方】 1 最高裁判所平成20年1月18日(最高裁判所民事判例集62巻1号28頁・判タ1264号115頁・判時1998号37頁)があり,次のような要素を考慮して,第1の基本契約に基づく債務が完済されてもこれが終了せず,第1の基本契約に基づく取引と第2の基本契約に基づく取引とが事実上1個の連続した貸付取引であると評価することができる場合には,上記合意が存在するものと解するのが相当である。 @第1の基本契約に基づく貸付け及び弁済が反復継続して行われた期間の長さ Aこれに基づく最終の弁済から第2の基本契約に基づく最初の貸付けまでの期間 B第1の基本契約についての契約書の返還の有無 C借入れ等に際し使用されるカードが発行されている場合にはその失効手続の有無 D第1の基本契約に基づく最終の弁済から第2の基本契約が締結されるまでの間における貸主と借主との接触の状況 E第2の基本契約が締結されるに至る経緯 F第1と第2の各基本契約における利率等の契約条件の異同等の事情 この最高裁の事例では,第一取引と第二取引の期間が約3年間でしたが,最高裁は,まず,この期間の長さ自体から,特段の事情のない限り,原則として過払金充当合意が認められないとしています。 そして,この件では基本契約1(第一取引)と基本契約2(第二取引)は利息,遅延損害金の利率を異にすることなどから,特段の事情が存在すると解することはできないとし,一連計算を認めた原審を破棄しました。 2 ただ,基本契約が形式的には2つあったとしても,2つの債務総額を合わせたものを基準として一定の返済額を定めている場合があります。 例えば,同じ信販会社のカードローンであっても,@オリエントカードローンという名称のものとAアメニティカードローンという名称のものの2つあり,それぞれ別々に基本契約があるが,返済額は@とAを合計した債務額に応じて決められ,返済している方としてはどちらに返済しているのかという意識が内容な場合があります。 このような場合には,借入金全体に対して返済が行われているのであって,@について過払い金が発生した時点でAの債務が存在しなかったとしても,@の過払い金はその後に発生したAの債務に充当されるべきであるとした判例があります(平成19年6月7日)。 3 なお,基本契約には例えば2年ごとの自動更新条項が付されている場合が多く,そのような基本契約が複数締結されている場合に,自動更新条項が付されていることのみをもってすべて当初から連続した基本契約であると評価し,過払金充当合意を認めてよいかも問題となります。 一連計算(取引の個数),過払金の充当合意に関する問題5〜自動更新条項付の複数の基本契約が締結されている場合 【関連QA】 一連計算(取引の個数),過払金の充当合意に関する問題1 一連計算(取引の個数),過払金の充当合意に関する問題2〜基本契約がある場合で,かつ,過払金が発生した当時に別口の債務も存在する場合 一連計算(取引の個数),過払金の充当合意に関する問題3〜基本契約の締結がなく,かつ,過払金発生時に他の別口の債務も存在しない場合 一連計算(取引の個数),過払金の充当合意に関する問題5〜自動更新条項付の複数の基本契約が締結されている場合 【法律相談QA】 法律相談の時間の目安はどのくらいですか? メールで相談することはできますか? 法律相談の料金はいくらですか? 費用が幾らくらいかかるのか不安です


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